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1、銀錢包刷卡機

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新華社北京1月23日電（中國證券報記者彭揚）繼央行就《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》公開征求意見后，《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》）也來了。

招聯金融首席研究員董希淼表示，《辦法》體現了監管部門對支付服務市場“嚴監管”和“強服務”的統一，有助于促進支付機構健康穩健發展，提升支付服務市場活力和競爭力。

（圖片說明）圖片來源：中國人民銀行

（小標題）全額集中交存至人民銀行 或符合規定的商業銀行

我國非銀行支付行業發展迅速，支付方式和產品推陳出新，成為支付體系的重要補充。此次《辦法》明確，客戶備付金，是指非銀行支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。

在招聯金融首席研究員董希淼看來，監管部門一直十分重視對非銀行支付行業的引導和監管。

他認為，與一般資金相比，備付金具有三個特點：一是備付金的所有權歸屬于客戶，并不是支付機構的自有財產，但資金轉移到支付機構后，消費者無法管理；二是支付機構會以自身的名義將備付金存放至商業銀行，擁有事實上的支配權和使用權，備付金存在被占用或挪用的風險；三是備付金不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護，消費者權益易受侵犯。就像共享單車的押金，被相關企業挪用之后，就很難及時退回。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，從中長期看，相關制度加快補齊短板，有助于非銀支付行業規范發展，專注于技術和服務創新，防范支付機構的潛在風險，切實保護客戶合法權益。

央行有關部門負責人表示，與原備付金辦法相比，此次《辦法》主要明確了以下五方面：

一是規定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規定的商業銀行。

二是規定客戶備付金的劃轉應當通過符合規定的清算機構辦理。

三是《辦法》詳細規定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉的范圍和方式，明確了支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉應當通過符合規定的清算機構辦理。

四是《辦法》明確了中國人民銀行及其分支機構、清算機構、備付金銀行各方對于客戶備付金的監督管理職責。

五是《辦法》增加備付金違規行為處罰條款。

就備付金管理要求，光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，《條例》強調，這有助于降低非銀支付機構的信用風險，同時，有助于防范客戶備付金被第三方支付等非銀機構違規挪用的行為，切實保護客戶合法權益。

“備付金全額集中管理的做法已在國內進行嘗試和探索，這一規定對目前支付機構正常運營基本沒影響。”周茂華稱。

（小標題）優化基金銷售等三類 特定業務賬戶管理規定

對于《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》中對跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付賬戶有何規定？央行有關部門負責人表示，《辦法》充分考慮市場機構訴求，優化了三類特定業務賬戶管理規定。

（圖片說明）圖片來源：中國人民銀行

除此之外，辦法還明確了支付機構上述待結算資金專用存款賬戶與其境內商戶、客戶銀行結算賬戶間的資金劃轉應當由清算機構通過備付金集中存管賬戶辦理。

同時，為順應監管需要，《辦法》建立了由中國人民銀行及其分支機構、清算機構和備付金銀行組成的備付金監督管理體系。中國人民銀行及其分支機構對客戶備付金存管業務活動進行全面監督管理，并開展檢查。清算機構對客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉進行監督，監測相關風險。備付金銀行對預付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉進行監督，監測相關風險。

上述有關負責人表示，由于支付機構可同時選擇多家清算機構進行合作，因此，《辦法》規定其應選擇一家清算機構作為主監督機構，對其所有備付金的存放、使用和劃轉進行整體監督。其余合作清算機構和備付金銀行應當配合備付金主監督機構實施備付金監督。

另外，該負責人強調，隨著支付業務的發展，特別是隨著條碼支付等新興支付產品的興起，支付機構間的合作逐步增加，由此出現了支付機構間的備付金互轉。為滿足市場發展需要，人民銀行對支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉進行了規范。《辦法》規定，支付機構之間的合作應當符合人民銀行有關規定，支付機構之間因合作產生的、基于真實交易的客戶備付金劃轉應當通過清算機構辦理，支付機構應當提供交易流水、收付款人信息等表明交易實際發生的材料。同時，為提高交易透明度，防范資金風險，明確規定支付機構間不得相互直接開放支付業務接口、不得相互開立支付賬戶，以及由此進行客戶備付金劃轉。（完）

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