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1、興業銀行的刷卡機的點數

興業銀行的刷卡機的點數

序言 01 March 2020

按照央行的規定，從今天（3月1日）開始，有個人房貸的客戶將會陸續收到商業銀行的通知，要求就貸款的利率定價基準的轉換條款進行協商，對原先的貸款利率定價方式進行變更。

要求房貸客戶進行二選一：一是執行固定的利率；二是采用去年12月的LPR（貸款市場報價利率）加上浮動點數。

以上“二選一”只能進行一次，不可以“Take Two”、反悔、重來！

具體是啥情況？不急，我們層層剖析。

首先，房貸是以下情況的可以不用理會，其不在轉換調整的范圍內：

1、采用公積金貸款的；如果是組合貸款里面有公積金貸款的部分不轉換；

2、當時與商業銀行簽定的房貸協議采用的是“固定利率”的；

3、年底前就到期了的房貸；

4、今年做的房貸（以簽合同時間為準）。

剩下的就是以前的房貸，并采用的是參考基準貸款利率加上浮動點數（包括上浮和下浮）的，這部分貸款就需要進行轉換。據業內人士估算，符合這個條件的貸款余額達100萬億人民幣！

以前我們是如何選擇房貸利率的呢？

以前我們做房貸時，銀行一般會給出兩種選擇：固定利率、浮動利率。一般固定利率在借款期限內保持不變；浮動利率則是在基準貸款利率的水平下，上浮或下調一定的百分比，比如下調15%等。

這個浮動的比例在不同的時期、不同的銀行、不同的借款人均有差異。好了是不是立即拿出你的借款合同瞧瞧？

這里指的貸款基準利率就是我們常說的央行要降息（升息）的真正標的之一。

圖一：房貸利率約定

附目前的貸款基準利率表（2015年底至今仍執行的利率）：

現在，央行要我們怎么轉換呢？

一句話，要我們不要用“貸款基準利率”來參考（錨定）了，要用“LPR（貸款市場報價利率）”來參考錨定！要不，你就直接采用“固定利率”一直到合同到期不變也行。

這個工作是必須完成的，時間要在今年8月31日前完成。

大家都關心轉換后借款人的利益是否會受損，央行考慮得也是蠻周到的，不管借款人選定的是哪個利率定價，今年的利率水平（轉換前后）是不變的。

比如你選的是固定利率，轉換后的利率水平雖然說是由借貸雙方協商確定，但是央行規定：轉換后利率水平應等于原合同最近的執行利率水平。

同樣，按照“最近利率不變”這個條件，就可以計算你的“LPR + 浮動（F）”中的浮動（F）值，這個F值將一直使用至借款合同到期！重新轉換最重要的是要給每個借款人確定這個“浮動（F）”值是多少。這個“浮動（F）”的值采用的不是百分比了，而是直接的點數。

確定了F值后，就不可以變更了，以后每到貸款利率調整日，采用的計算方式就是前一年12月份的LPR加上你的這個F值。以后影響房貸利息的就是這個“會變”的LPR了。

舉個栗子（使用圖一的數據）

以前的浮動政策是：貸款基準利率下調15%（八五折），即：4.9%╳（1-15%）=4.165%（最近執行的利率）

現在的轉換政策是：LPR + 浮動（F），即：4.8% +（-0.635%）= 4.165%

例子中的F值就是-0.635%，它是這么算出來的：4.165%（最近執行的利率）- 4.8%（去年底LPR）= -0.635%，這個F值將一直使用到合同到期。

如果今年（2020年）12月的LPR為4.6%，則明年（2021年）該借款人執行的借款利率為：4.6% +（-0.635%）= 3.965%。

我們要進行二選一，預判LPR未來的走勢是非常的關鍵的。上述例子是假設年底的LPR下降了，將帶動執行利率的下降。

LPR下降0.2個百分點將帶來每年每百萬貸款減少兩仟元的利息支出。

貸款市場報價利率（LPR）又是什么鬼？

貸款市場報價利率（LPR）是由各報價行按公開市場操作利率（主要指中期借貸便利MLF利率，俗稱“麻辣粉”利率的東西）加點形成的方式進行統一報價，并由全國銀行間同業拆借中心計算得出，為銀行貸款提供定價參考（錨定品種）。

目前，LPR僅包括包括“1年期”和“5年期以上”兩個品種。

房貸參考基準用那個品種，由你的借款期限決定，五年為分界線，五年及五年以下的參考1年期品種，五年以上的參考5年期品種。

LPR具體的利率形成方式為：LPR報價行目前包括18家銀行（見下表），其于每月20日（遇節假日順延）9時前，各報價行以0.05%為步長，向全國銀行間同業拆借中心提交報價，銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價后算術平均，并向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR，于當日9時30分向市場公布。

18家報價銀行名單為（只是選代表性，并非大小或實力的體現）：

1、（國有大行代表5）工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行

2、（商業股份銀行代表5）招商銀行、中信銀行、興業銀行、浦發銀行、民生銀行

3、（地方性銀行代表4）西安銀行、臺州銀行、上海農商銀行、廣東順德農商行

4、（外資行代表2）渣打中國、花旗中國

5、（網絡銀行代表2）深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行

市場普遍預測今年將減息，明年及未來減息的可能性也是非常大的。也就是說，目前4.8%的LPR利率有可能是未來十年或二十年的一個高位（參照西方發達國家的水平，當然如果經濟發展出現較大波動的除外）。

見上圖，今年2月20日的LPR（5Y）已經降了，為4.75%，而且趨勢還是下降。因此選擇“浮動”的選項，借款人在明年的實際執行貸款利率大概率會下降。

因此我們給出的建議就是，接納采用“LPR加浮動”的定價轉換模式。

但是固定利率也有一個好處，就是利息支出（成本）鎖定、可預期，更加有利于制定未來的還款計劃。同時還可防御未來萬一利率飆升的風險。

每個人還是要按自身情況進行判斷這個“二選一”如何選。現在有的銀行已經開始在手機銀行APP設立轉換的快速通道了，并可以“一鍵搞定”。

【附央行公告內容】

2019年12月28日，中國人民銀行發布〔2019〕第30號公告，明確進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR的有關事宜。

2019年8月17日，中國人民銀行發布〔2019〕第15號公告，決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制。

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